理财专家告诉我们：理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为百万富翁。

　　我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”，一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面，也几乎不进入到产品介绍环节，因为据我了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念，会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。

　　第一个理财概念：

　　区分“投资”与“消费”

　　区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。

　　先请看一个明显的例子：

　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

　　甲去通州购买了一套房。 乙去买了一辆“奥迪”。

　　5年后的今天：

　　甲的房子，市值60万元。 乙的二手车，市值只有5万元。

　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？

　　甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。

　　乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

　　再看第二个例子：

　　有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？

　　解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？

　　买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。

　　但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

　　在生活中，还有更多的日常例子：

　　（1） 客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。

　　（2） 客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。

　　（3） 客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。

　　以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。

　　富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”

　　“投资”行为 房产 国家债券 银行产品 办实业 收藏品

　　“消费”行为 汽车 买衣服 食物，上饭馆 电影，打保龄球 度假

　　有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。

　　第二个理财概念：

　　“哈佛”教条

　　大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。

　　在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。

　　第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。

　　第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。

　　哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：

　　哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。

　　一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。

　　第三个理财概念：

　　“理财三句话”

　　（1）每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费

　　2）投资年回报10%以上

　　（3）年年坚持，坚持10年以上

　　理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。

　　很多朋友都知道客户甲的出身——难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学，上大学后，从来没问家里拿过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。

　　其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。

　　再举一些实例给大家看：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。

　　学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。 这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如没有受过专业培训，你自己是瞎摸，你会亏掉很多钱。但你有两个途径：

　　（1）花点钱去学。

　　（2）你自己没时间，那么可以去找专业的理财师。

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   辞旧迎新之际，各类理财分析文章频频见于报章，既有回顾过往的表现，也有展望将来的投资方向。作为国内理财市场的中坚力量，中产家庭的理财策略该何去何从？储蓄收益跑不过CPI，股市起伏波动不定，银行理财产品种类繁多难以挑选，这些都是困扰中产家庭的现实问题。

　　国内中产家庭的定义不尽相同，如果我们按照折衷一点的描述，大致是：30～40岁之间，有稳定的收入(家庭月收入1万-2万元)，已婚，有自己的一套或者两套住房。

　　上述特点决定了中产家庭应当制定的理财策略：戒骄戒躁。中产家庭已经积累了一定的物质财富，不必有“一夜暴富”的不切实际想法，所以完全不必要采取过于激进的投资策略；同时，中产家庭的财富尚未达到千万富翁级别，倘若过于保守，则将来养老、子女教育等资金的来源恐怕会出现问题。

　　中产家庭要明确认识到潜在的投资风险以及投资收益和风险之间的正向关系，调整心态，不能一味追求高收益，也不必过分消极保守。抱有平和的投资心态，替代2007年的进取心态；但投资者也不宜过于保守，否则可能要面临高通货膨胀带来的资产严重缩水的风险。总体而言，尽管美国经济陷于衰退的可能性在增大，美国政府采取的宽松的货币政策有可能不利于约束通货膨胀预期和控制通货膨胀的复燃， 全球蔓延的通货膨胀仍可能延续下去。投资者可以选择承担适当的风险，用3至5个月的时间设计一套合适的投资策略，合理投资和整合个人资产，以期实现资产的保值和增值。

　　需要提醒的是，国内投资市场不一定比国外投资市场更有优势。随着经济全球化，全球经济链条越拧越紧，越来越明显，投资者面临的投资机会更为宏观，更为全球化。人民币对美元升值不是单一现象，亚洲其他货币或其他外币对美元也有升值，也为投资者提供了投资机会。QDII理财产品仍是2008年中产家庭分散风险、获取潜在回报的一个重要渠道。

　　倘若接受了“戒骄戒躁”的理财策略，在不同的市场状况也要采取相对应的策略。让我们先来简单回顾一下2007年国内投资者的经历。首先，虽然以A股市场为代表的大部分投资市场总体仍是上涨，但在这个上涨过程中出现了几次大幅的震荡，原因既有外部的，也有内部的调整压力，结果导致部分投资者的收益不尽如人意；其次，受牛市氛围的影响，投资者的心理预期偏重于追求高收益，风险意识显得相对薄弱；最后，尽管各种投资市场十分活跃，但2007年的投资行为偏向群体投资行为，由于这种偏向性的投资行为，投资结果不一定很理想。

　　2007年的经历再次明确地告诉我们，投资应是个人化的行为，中产家庭应理智地投资和理财，而非盲目跟随群体投资。中产家庭须先客观分析自身财务状况和其他情况，发现自身的投资需求，并结合自身的风险承受能力，选择适当的投资组合，做好投资理财效果跟踪与评估。购房购车、子女教育费用和养老金积累是一般中产家庭所面临的主要投资需求。为满足这些投资需求，投资收益必须跑赢通货膨胀。

　　展望2008年，实现资产的保值和增值以满足投资需求对于中产家庭来说将更为迫切，更为重要。第三方理财规划可协助中产家庭客观分析自身状况，了解并评估可承受投资风险及期望的投资回报，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机，满足不同时期、不同阶段的投资需求，例如获取稳定的现金收入来满足短期的投资需求，在长线投资期内有适当的资本增长来满足长期的投资需求。

　　风险方面，即使奥运年带来的经济效应不容忽视，但2008年国内投资市场也有潜在危机。美国次贷危机导致了美国面临着经济下滑的风险，美国经济的衰退将测试中美经济关系的密切程度。投资者不宜采取2007年的群体投资行为，而应重新审视2008年市场的定位，改变牛市以来所延续的习惯性思维。

　　毫无疑问，第三方理财规划师是中产家庭的理想伙伴，因为中产家庭“戒骄戒躁”的投资策略更需专业人士的配合，更需要寻求在风险控制和修订投资方向方面中立的意见。

35岁的徐女士和先生在上海打拼了4年，工作有成，家庭积累也正走上正规。不过，明年出生的小宝宝，以及如何实现买房、买车的心愿，使他们很想倾听专家的意见，做好理财规划。　　

       徐女士是位工程师，由于工作的原因，她和先生2003年从天津到上海发展，开始了新的生活。今年35岁的她将在明年8月迎来宝宝，这就使她犹豫是否要回到天津，重新和父母一起生活。而买车、买房是她一直以来的心愿，他们很想倾听专家这方面的理财意见。

家庭收支较稳定

　　徐女士的月收入有6000元，先生每月15000元。目前两人在上海没有买房，每月房租需要1500元，生活的开销包括置衣、娱乐等每月需要5500元左右。在天津，两人为父母购置了两套房产，每月需要还贷4000元。从去年年中开始，为了能定期增加家庭的储蓄，每月基金定投4000元。这样算下来，每月的现金结余在6000元左右。

　　在年度性收支方面，徐女士和先生年终奖金共有35000元，徐女士个人的保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。由于投资股市、基金的时间不长，短时间的收益不具有代表性，所以他们将这部分收益归在股票、基金市值里面了。这样，年度性结余有30000元。

有一定资产积累

　　徐女士和先生在天津购买的2套房产，目前市场价值总计180万元，其中一套还有4万元贷款未还清，另一套有14万元的贷款没有还清。由于是给父母居住，所以，房产并没有产生投资的收益。从去年开始投资的股票、基金，目前市值90万元，包括了到目前为止的收益。其中50万元购买了汇丰卓越理财产品，主要投资QDII产品，20万元购买了国内的股票型基金，20万元投入股市。由于投资时间只有１年不到，希望将来每年可以获得20％以上的收益。两人从去年开始，每月投入基金定投4000元，一共积累了10个月，目前净值为61000元。另外，目前现金及活存有１万元。

　　徐女士和先生一直希望有自己的代步工具，两人正用天津一套住房办理抵押贷款17万元用于购车。如果贷款正式批准，需要先归还4万元房产的贷款。对于这笔资金，徐女士说，先生的公司由于并购原因会有工作调整，到时会有一笔补偿金，可能有15万元。所以，可以取4万元还房贷，其余多出的11万元如何使用，希望得到专家的意见。预计购车贷款发放后每月需要还款4000元。

三大目标有待实现

　　如果今年基本实现了买车的愿望后，徐女士和先生还有很多打算。

　　首先是明年8月家庭新成员的诞生，需要一定的生育、抚养资金，考虑的每月除去花销还要做基金定投、偿还车贷，这些都不是小数目，会造成月结余比较紧张。所以，他们需要更合理的投资配置。“我和先生还是希望可以取得比较高的投资收益，毕竟我们对风险还有一定承受能力。”

　　徐女士认为自己具有中等偏高的风险承受力，可以采取比较积极的投资策略。

　　第二大愿望当然是希望可以不用再租房住。他们希望３年内可以再买一套房产，用于自住，价格希望可以控制在200万元以内。“其实，本来没有怀孕的时候也希望可以买房，只是现在这个愿望更加强烈了。”由于现在上海的房价比较高，他们倾向于回天津购房生活，买一套大点的房子同一方父母同住，这样可以将现有的其中一套房屋出租，每月可以多得一笔收入。而对于这一计划，希望可以得到专业理财师的意见。

　　另外，在保险方面，徐女士自己的保障已经较为全面了，希望可以为先生配置一定商业保险，同时也希望对婴儿保险有个了解。由于两人对保险的认识还不全面，所以需要倾听专家的意见。

每月收支状况  （单位／元）
收入		支出
本人月收入	6000	房屋月供			1500
配偶收入	15000	基本生活开销			5500
其它收入	0	基金定投（储蓄计划）			4000
		其他贷款（房屋）			4000
合计	21000	合计			15000
每月结余	6000
年度收支状况 单位／元
收入		支出
年终奖金	35000	保费支出		5000
其他收入	0	其他支出		0
合计	35000	合计		5000
年度结余	30000
家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产			家庭负债
活期及现金	1		房屋贷款			18
定期存款	0		其他贷款			0
基金定投积累	6.1
海外基金	50
国内基金	20
股票	20
其他金融资产	0
房产（自用，父母居住）	180
房产（投资）	0
黄金及收藏品	0
汽车	0
合计	277.1		合计			18
家庭资产净值	259.1

专家建议一：资产配置建议

　　从徐女士家庭的情况来看，其理财规划核心应当是目标规划，相对来说财务诊断和资产配置应在次要位置。因此首先需要以时间为序理顺家庭目标，并在此基础上安排资产配置，以达到保障重要目标之后最大限度地增加其他目标的可实现性。

家庭需求分析

　　    1．购车：徐女士已选择贷款购买，按照17万元每月摊还4000元左右来看，可能是选择了4年，7.74%的贷款基准利率。那么扣除因提前还款4万元而减少的房贷摊还，每月会增加约3000元支出。

　　2．子女出生：出于对于高护理标准和新生儿应急事件的考虑，以目前的行情看，这个目标需要至少准备一次性资金5万元。并产生因子女教育金储备，生活支出而需要的月支出，估计应在每月1000元以上。

　　3．保险需求：实际上这部分需求的高峰期应当出现在子女的出生时。此时的家庭风险来自于经济来源需要保障的男方、产后健康需要保障的女方和健康以及教育需要保障的新生子女。考虑到资金的紧张，建议按照以下顺序配置：

　　女方生育险（趸缴/1年）、男方中短期的定期寿险（趸缴）、子女两全险（包括意外伤害和教育年金返还，期缴），简单覆盖保障的话，总保费支出可控制在趸缴5000元、期缴1000元/月以内。

　　4．三年内上海购房：在不考虑收入增长和通胀因素的情况下，完成其他目标后家庭月结余应当不会超过1000元，那么以三年后为时点，在不考虑投资收益的情况下支出200万元购买上海的房产（包括税费、装修），至少需要92万元的贷款。按照当前5年期以上的优惠利率和最长期限30年来算，仍然需要每月摊还5900元。当然，如果家庭三年内每年的投资收益率能够达到10%，三年末的可用资产将为164万元，每月摊还为2300元。加上此时每月租金取消和减少定投的措施，在上海购房的目标基本上也能实现。因此，以此为界限，如能获得更高收益，该目标也可提前实现。

目标规划建议

　　1．子女出生和保险需求刚性较大，建议尽量足额配置，满打满算。该部分

　　资金应事先准备，不宜投资于风险市场，因此目前的高风险投资结构需要逐步调整以增加流动性。

　　2．对于购房需求，如果刚性大（比如工作地在上海等），则可以采取保守的投资策略，获得年均6%～8%的稳健收益，并可考虑届时采取出售或出租异地一处房产，或者降低购房金额等措施。如果弹性较大，那么可采用积极投资策略，通过1～2年的收益情况和房产市场情况来判断是否执行该目标。从房地产市场发展的角度出发我们还是建议在2～3年后在上海购买房产，因为该市场近两年将面临结构调整和政策压力，届时可能会产生比较好的购买时点。

　　3．除徐女士提到的需求外，我们建议可在购房计划实现后考虑进行养老计划的启动。因为从资金储备上来看，购房会是一个很大的消耗；时间上来看，养老金的储备期已经不长。

资产配置建议和相关市场分析

　　这里的配置建议是建立在目标规划的基础上进行的，由于徐女士家庭的大部分目标都集中在三年内完成，因此虽然本身风险承受力较强，但仍然不建议进行高风险组合配置。且对于徐女士提出的年均20%的目标，在目前市场环境下仍可通过一些中低风险组合实现。具体建议如下：

　　    1．现有投资组合中海外基金（QDII）比例过高，在次贷影响仍然没有明朗化之前海外市场（除新兴市场）的风险较大，且该类产品普遍流动性较差，不适合中短期投资。

　　2．作为入市时间不长的投资者，股票配置比例过高。尤其是目前国内市场行业分化的前提下，应尽量利用基金、理财产品等间接投资的手段来进行指数化投资。

　　3．对于月结余建议进行增强型债券基金的投资，该类基金可进行新股和债券投资，且大多没有费用支出，有高流动性，中等收益，低风险的特点。以此来逐步积累短期目标所需的资金和增加备用金的储备。（该类基金最近半年以来年化收益率在8%～12%）

　　4．对于年终结余和11万元余款可以单笔投资于打新类理财产品，每期应不超过半年，在目前新股发行体制没有根本性变化之前，该市场应当充分利用以获取低风险带来的高收益，但周期不应过长，以应对政策风险。（该类产品2007年平均收益超过20%）

　　5．对于现有的股票和基金组合应根据具体市场和基金品种来进行判断是否需要获利了结并转移投资，考虑到成本因素，不建议大幅调整。

第一条 了解小钱的威力

　　很多人都认为投资得有一大笔钱才能开始，总存有我手头上的钱暂不宽裕的心理，他们

认为投资一次性至少也得是万儿八千的，否则就没什么意义。但是富翁的钱也是从1元钱攒

起来的，财务自由不是一天就可以实现的。

　　第二条 财务自由的准备

　　你现在节约下来的每一元钱，都是你将来的财务自由的每一元坚固基石。攒钱是如此，

花钱也是如此，花20元钱和40元钱也许一次比起来没有什么区别，但时间长了，所产生的贫

富差异却十分悬殊。

　　第三条 为你的将来打算

　　几年前，我的一个朋友跟我说，她不愿意投资股票，因为她不想等10年才成为富婆，她

想享受眼前的生活。这种思想的不利之处在于，10年后她活着的几率很大，到那个时候将面

临的问题就是她是否比现在过得更好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，

所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！

　　第四条 买公司股票代替买产品

　　有些人总是在问为什么总存不下钱，他们总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报

。道理很简单，我建议他们能够不再买公司所销售的产品，开始买公司本身。美国对有钱人

(年收入22.5万或持有300万资产)做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的30%左右拿去

投资或储蓄。这并不一定可以致富，但却是他们成为富人的原因。

　　第五条 钱多并不是关键

　　想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万的薪水，最糟糕的打算就是你需

要同时找6份工作，挣了100万的同时你也会垮掉的。但是仍有很多每年赚100万的人，他们

只有一份薪水，但却不断的有支票入账。二者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是看

怎么才能让里面的钱高效地运转起来。

　　第六条 别走父母经过的路

　　如果你不想像你父母一样辛苦操劳一生而依旧清贫的话，那就别过他们的生活，要从他

们那一代人的思想中解放出来。在你做任何一项投资之前，是否应该用这笔钱先还清债务；

把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要位置。

我们的一生会有很多支出，其中有三种支出是我们必须早作准备的，他们都和我们的生活息息相关，所以最好的办法就是尽早为它们做好规划。

在三个必须准备的支出中，第一个就是是居住问题，每一个人都要有个地方住，但我们生出来的时候并不会有一栋房子等在哪里（有遗产的不再这里讨论）。所以我们一旦开始自己的生活，就要为自己房子的首付做一个规划。注意，这个规划相当重要，因为在你必须结婚之前如果没有准备好这笔首付的话，你就可能必须借款首付，这是非常糟糕的，因为你在偿还这笔首付的同时还要还贷。还要避免的一件事是不要让月还款额太高，如果这个数字高过你收入的一半，这两种情况都会让你的月结余所剩无几甚至是负数。这时候你就获得了一个光荣的称号，房奴。成为一个房奴的最直接后果是你在人生的前几年甚至十几年里很难攒下钱，别的计划也就都不用提了。

另一个问题是孩子的教育，这是个很有特点的问题，房款不够可以暂时租房或者住的小一点，养老金不够可以推迟退休或者降低些生活品质；教育金不同，孩子18岁就必须读大学，晚一年都不行；一年学费就是1万5，少一分也不行。另外一个特点是孩子上大学需要教育金的时候往往是在我们40-50之间，而这个时候是我们准备养老金的最后机会。如果这个时候同时准备两个目标，就一定会影响到这个时候的生活质量。所以这一笔钱既要早早规划，和养老金的筹备错开时间，更要注意安全，最好还要有些富余，这样才不会让孩子因为支持不足而遗憾一辈子。

最后一个必须解决的问题是养老，关于养老有很多人担心，但有更多人不担心，不担心的人是因为他们认为他们有社保，国家不会让大家饿着。而担心的人则正好相反，他们知道，如果只有社保的话，也许退休生活真的只是不会饿死。为什么？最简单的原因有两个，一个是根据国家的社保规则，退休后每个月你只能拿到社会平均工资的20%加上个人账户里的钱，按现在的购买力差不多就是2000多---不管你现在赚多少，都是一样；另外一个是社保基金有着巨大的而且越来越大的缺口，等到几十年后我们等着发养老金的时候，这个缺口会有多大呢？能不能拿到？都有可能。所以聪明的你该怎么办？没错，养老金的70%以上都需要我们自己准备。这笔钱你准备了，你就将拥有一个美好，富足，最重要的是有尊严的一个晚年，如果没有，那何不现在开始呢？

 记得小时候看过一个电视剧，说的是一个书生机缘巧合进了皇宫，公主派丫鬟来探视，他却把丫鬟当成了公主，闹出了大笑话。

小白对理财很向往，看到很多人通过理财实现了自己的梦想，自己也很羡慕。决定立刻就理财，开始记账了，可一年之后他的财务状况却仍然没有大的改观，和"理财“之前差不多，怎么回事呢？原来他只是记了一年的帐，其他什么也没做。

记账和理财，就像丫鬟和公主，要想见公主，必须先见丫鬟，但是只见丫鬟不见公主，无疑就是买椟还珠。记账的目的是给日后的理财提供数据，并根据数据来进行合理的规划。只满足于写好了数据，而不进行分析和规划，那是一点意义都没有的。

理财规划的基本步骤   [折叠]

理财是一件非常个性化的事情，每个人都应该有属于自己的理财规划。

 就一般来说理财可以分成下面几步：

 1，建立财务秩序，确保收入结余（就是记账，并通过记账确保钱能留下来）。

2，留足六个月生活费后，根据意外购买意外医疗和大病保险（想想父母为了养大你花了多少钱，如果出了意外他们会不会孤苦无依？）

3，根据理财原理和实际情况确定财务目标。（基本的目标三个住房，子女教育，养老；进一步的三个：汽车，旅游，退休医疗。什么时候实现，实现的顺序是什么，都要一一确定）

4，根据财务目标确定投资工具组合（10%的回报率可以实现的目标就不要用20%的工具去规划，因为回报越高风险越大）。

5，对投资组合进行实时监控，合理调整，确保财务目标实现（会买的是徒弟，会卖的是师傅，要止盈更要止损）。

据 网易新闻 报道： 惠普：华硕易PC是一次性产品 Mini-Note更有潜力

　　惠普商用笔记本市场开发经理Simon Molloy近日表示，华硕易PC几乎是一款用过即可抛弃的一次性产品，而惠普的廉价笔记本Mini-Note更具潜力。查看全文>>

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据 网易新闻 报道： 油管油轮同遭袭击 国际油价逼近120美元

　　上周，“尼日尔河三角洲解放运动”组织表示已破坏了尼日利亚南部油田由壳牌运营的石油管道，并警告将发动更多袭击，而就在21日，日本邮船公司大型油轮遭受海盗袭击，造成原油泄漏。WTI原油5月合约价格昨日突破119美元，达到119.69美元，再创历史新高。查看全文>>

我对这条新闻的看法是：

据 网易新闻 报道： 中方奉劝美国停止支持纵容达赖集团分裂活动

　　核心提示：美国副国务卿多布里扬斯基21日会见达赖并在《华盛顿邮报》撰文称，西藏事件反映了中国政府长期以来对西藏宗教、文化和其他自由的压制。中国外交部发言人姜瑜表示，中方奉劝美方停止支持、纵容达赖集团分裂中国的活动，以免损害中美关系以及美方自身形象。查看全文>>

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